Dodatkowe Informacje Przydatne Wskazówki
Internetowy „Poradnik Finansowy” został przygotowany dla naszych Członków w celu poszerzenia ich wiedzy na temat produktów i usług finansowych, jakie oferuje Nasza Unia. Zawarte są w nim również dodatkowe informacje dotyczące dziedziny finansów, które mogą być przydatne naszym Członkom, takie jak: narzędzia finansowe i kalkulatory, system zapobiegania oszustwom oraz ogólne porady finansowe.
WYBRANE TERMINY FINANSOWE
Nowy portal internetowy www.NaszaUnia.com daje możliwość korzystania z usług finansowych PSFCU tym wszystkim, którzy fizycznie nie mogą przychodzić do naszych oddziałów (np. z powodu przeprowadzki w odległe miejsce) i tym, którzy wolą korzystać z udogodnień nowej technologii. Mając dostęp do Internetu, nazwę użytkownika i hasło, można zarządzać swoimi finansami o każdej porze i w każdym miejscu, a wszystkie dokonywane operacje są bezpieczne i strzeżone przed oszustami. Można korzystać z Elektronicznych Wyciągów z Kont (e-statements), które zastępują uciążliwe papierowe wydruki, sprawdzać bieżący stan konta, dokonywać przelewów pomiędzy swoimi kontami, sprawdzać czy wpłynęły płatności i zobaczyć kopie zrealizowanych czeków. Można też zamawiać nowe książeczki czekowe, elektronicznie płacić pożyczki i miesięczne rachunki.
Dzięki bankowości internetowej Nasza Unia jest zawsze blisko!
Automatyczny przelew na konto (direct deposit), który oferuje Nasza Unia, może skutecznie wyeliminować comiesięczne (lub częstsze) wizyty w oddziałach, których jedynym celem jest zdeponowanie czeków od pracodawcy, czeków Social Security, czy jakichkolwiek innych powtarzających się płatności. Automatyczny przelew oszczędza czas, ponieważ nie trzeba już czekać na pocztę czy na realizację czeków – wystarczy przekazać stronie dokonującej płatności (np. pracodawcy) instrukcje dotyczące sposobu przelewu, które można otrzymać w Dziale Obsługi Klienta. Elektroniczne płacenie rachunków jest operacją odwrotną – płatności przelewane są z konta w Naszej Unii na konto danego odbiorcy, np. rachunki za prąd, gaz, czy spłaty rat pożyczek. Nie trzeba wystawiać czeków, adresować kopert i naklejać znaczków. Płatność dokonywana jest elektronicznie i we wskazanym terminie, co dodatkowo pozwala uniknąć kar za spóźnione płatności i pomaga zarządzać swoimi pieniędzmi.
Godząc się na to, że oszczędności zdeponowane w Naszej Unii nie mogą być wypłacone przez pewien czas (np. przez rok), można skorzystać z wyższego oprocentowania jakie oferują nasze lokaty terminowe. Jest to znakomity sposób na oszczędzanie dla wszystkich tych, którzy nie muszą na bieżąco korzystać ze swoich oszczędności. Zakładając lokatę terminową, można wybrać okres ( od 3 miesiecy do 5 lat) , przez który pieniądze będą „zamrożone” – trzeba jednak pamiętać, że w wypadku wypłaty funduszy przed terminem obowiązują kary. Po upływie czasu, na który została założona lokata, zdeponowane pieniądze, wraz z naliczonym procentem, można ponownie używać bez ograniczeń. W większości przypadków obowiązuje zasada, że im dłuższy okres lokaty, tym wyższe oprocentowanie. W podobny sposób można założyć lokatę terminową IRA, które podlegają przepisom regulującym konta IRA.
Oba konta pozwalają gromadzić fundusze na spokojną „jesień życia” i jednocześnie korzystać z ulg podatkowych. Dokonując wpłaty na Konto Tradycyjne IRA, osoby kwalifikujące się mogą odjąć wpłacaną kwotę (której maksymalna wysokość jest określona przepisami federalnymi), od sumy dochodu podlegającego opodatkowaniu, co obniża ogólną wysokość podatków. W niektórych przypadkach, po odjęciu wpłaconej sumy, może okazać się, że podatnik wchodzi w strefę niższego progu podatkowego, uzyskując dodatkowe korzyści. Opodatkowanie oszczędzanych funduszy – oraz nagromadzonych odsetek – odroczone jest do czasu wypłaty (po 59,5 roku życia), gdy zazwyczaj podlega się niższemu progowi opodatkowania. Wpłaty na konto Roth IRA nie mogą zostać odliczone od ogólnej sumy dochodu podlegającego opodatkowaniu, ale istnieje możliwość, że narastające odsetki nie będą podlegały opodatkowaniu. W odróżnieniu od Kont Tradycyjnych IRA, wypłaty własnych wkładów z kont Roth IRA nie podlegają karom za przedterminową wypłatę. Osoba zainteresowana założeniem konta IRA powinna się skonsultować ze swoim doradcą podatkowym.
Przedsiębiorcy (posiadacze kont biznesowych Naszej Unii) mogą skorzystać z dwóch programów emerytalnych SEP IRA (The Simplified Employee Pension Plan) i SIMPLE IRA (The Savings Incentive Match Plan for Employees). Oba programy są oferowane właścicielom jednoosobowych przedsiębiorstw, spółek partnerskich, korporacji typu S albo C, oraz organizacji niedochodowych. Oba dają możliwość założenia kont emerytalnych dla przedsiębiorcy i jego pracowników w ramach wybranego planu. W programie SEP IRA obowiązek wpłat spoczywa wyłącznie na pracodawcy, który ma możliwość otrzymania ulgi podatkowej od wpłacanych funduszy i jest zobowiązany do dokonywania wpłat na konto SEP IRA dla każdego pracownika spełniającego warunki uczestnictwa. Aby zakwalifikować się do programu SIMPLE IRA pracodawca nie może zatrudniać więcej niż 100 osób. Obowiązek wpłat spoczywa nie tylko na pracodawcy, ale również na pracownikach (część wpłat pochodzi od pracodawcy, a część z pensji pracowników). Dzięki SIMPLE IRA pracownicy mogą przekazać część swojego wynagrodzenia (przed opodatkowaniem) na program emerytalny, a pracodawca ma możliwość otrzymania ulgi podatkowej od dokonywanych wpłat. Wszyscy pracodawcy zainteresowani założeniem konta SEP lub SIMPLE IRA powinni skonsultować się ze swoim doradcą podatkowym przed założeniem konta.
Usługi Finansowe dla Przedsiębiorstw, które Nasza Unia oferuje od niedawna, są podobne w wielu aspektach do usług finansowych oferowanych wszystkim Członkom. Przedsiębiorstwa mogą posiadać w Unii Kredytowej oprocentowane konto czekowe dla swojej firmy (czego nie oferuje wiele banków), może otrzymać kartę kredytową Business VISA (z limitem do $50 000 i oprocentowaniem, które jest o wiele niższe od oprocentowania podobnych kart w innych bankach) oraz uzyskać linię kredytową, która udostępnia kapitał potrzebny do opłaty bieżących rachunków firmy. Nasza Unia oferuje również pożyczki biznesowe, które m.in. udzielane są na zakup samochodów firmowych i dostawczych, licencji na taksówki (taxi medallions), czy sprzętu potrzebnego w przedsiębiorstwie.
Można uniknąć kar za zwrócone czeki, lub tzw. „niezrealizowane bezpośrednie płatności z konta” (ACH) m.in. dzięki otwarciu Czekowej Linii Kredytowej, którą Nasza Unia oferuje zarówno osobom prywatnym jak i przedsiębiorcom. Gdy wystawiony jest czek (lub gdy autoryzowana jest bezpośrednia płatność z konta czekowego) na sumę większą niż aktualny stan konta czekowego, „uruchamiamy” przyznany wcześniej kredyt, którego przyznanie, wysokość i oprocentowanie zależy od spełnienia określonych warunków. Innym sposobem zabezpieczenia jest tzw. overdraft protection – wtedy brakująca suma pokrywana jest z konta oszczędnościowego – pod warunkiem, że jest na nim odpowiednia kwota. Przy pomocy overdraft protection można pokryć do 6 czeków w ciągu miesiąca.
Opisy rozmaitych produktów kredytowych i oszczędnościowych Naszej Unii zawierają dwa terminy finansowe które często są mylone. Roczna stopa procentowa (Annual Percentage Rate - APR) oznacza faktyczny roczny koszt uzyskania funduszy w okresie spacania pożyczki. Obejmuje ona jakiekolwiek opłaty i koszty dodatkowe powiązane z transakcją i dlatego daje ona bardziej pełny obraz kosztów pobrania kredytu niż samo oprocentowanie. Oprocentowanie kredytu, a nie jego APR, używane jest do wyliczenia miesięcznej płatności kwoty głównej i odsetków. APY (Annual Percentage Yield – procentowa roczna stopa dochodu) odnosi się głównie do oprocentowania oszczędności. Odzwierciedla ona roczną stopę oprocentowania oraz fakt, że nagromadzone odsetki również podlegają oprocentowaniu. Na przykład, w pierwszym miesiącu depozytu, zdeponowane fundusze „zarabiają” określoną kwotę, w zależności od obowiązującej rocznej stopy oprocentowania, natomiast w miesiącu następnym, „zarabia” już kwota główna i odsetki nagromadzone w pierwszym miesiącu, itd. W związku z tym, APY jest zazwyczaj wyższe od rocznej stopy oprocentowania, natomiast jego roczna kwota zależy od częstotliwości i sposobu naliczania odsetków.
Wszystkie nasze karty bardzo ułatwiają zakupy, a Nasza Unia oferuje je na dogodnych warunkach.
Karta Debetowa
Nasza Karta Debetowa, podobnie jak karta ATM, umożliwia dostęp do konta przy pomocy bankomatu. Można jej używać również w bankomatach innych instytucji finansowych (moga obowiązywać opłaty) – oczywiście, karta ta działa i w Polsce. Używając karty debetowej podczas zakupów można jednocześnie prosić o „cash back” czyli o dodatkową gotówkę – co pozwala uniknąć opłat za korzystanie z bankomatów nienależących do Naszej Unii. W momencie zakupu, gdy podany zostanie kod PIN lub podpisany rachunek, płatność jest ściągana bezpośrednio z konta czekowego.
Karta Kredytowa VISA
Karta Kredytowa VISA Naszej Unii jest taką samą kartą, jaką oferują inne banki, ale jej oprocentowanie jest w wielu przypadkach o wiele niższe.
Osobom, którym chwilowo brakuje gotówki, lub które wolą rozłożyć swoje wydatki na dłuższy okres czasu, Unia oferuje możliwość uzyskania szybkiego kredytu. Można ubiegać się o pożyczki bez zabezpieczenia (z wyższym procentem) kredytodawcy), lub z zabezpieczeniem gdzie w większości przypadków zabezpieczeniem jest to, co kredytobiorca zamierza kupić, np. samochód (nowy lub używany) czy łódź. Zastawem mogą być również własne oszczędności (np. lokata terminowa). Okres spłacania takiej pożyczki można dopasować do własnych potrzeb – niektóre można spłacać nawet przez 7 lat! Nasza Unia oferuje także możliwość przefinansowania większości pożyczek zaciągniętych w innych bankach, co pozwala kredytobiorcom skorzystać z niższego oprocentowania.
Właściciele nieruchomości mogą zapewnić dodatkowe źródło kredytu, który Nasza Unia udziela pod zastaw posiadanego domu lub mieszkania. Linia Kredytu Pod Zastaw Domu – HELOC pozwala uzyskać kredyt do wysokości $250 000, ale jego ostateczna wysokość (zsumowana z wysokością głównej pożyczki hipotecznej, jeżeli nie została ona jeszcze spłacona) nie może przekroczyć 80% wartości domu. W przeciwieństwie do zwykłej pożyczki hipotecznej, nie trzeba od razu wykorzystać całej przyznanej kwoty – w razie potrzeby, pieniądze można czerpać z linii kredytu przez pierwsze 10 lat, a okres spłacania pożyczki można rozłożyć nawet na kolejne 15 lat. Płacone oprocentowanie od pobranej pożyczki może być odliczane od podatków, a P-SFUK, w przeciwieństwie do wielu banków, nie pobiera opłat za wniosek pożyczkowy oraz sfinalizowanie umowy pożyczkowej (closing). Pieniądze z Linii Kredytowej pod zastaw domu można wykorzystać na dowolny cel – co samo w sobie jest ogromną zaletą.Odnośnie mozliwości odliczenia płaconego oprocentowania prosimy się skontaktować ze swoim doradcą podatkowym.
Oprócz popularnych pożyczek hipotecznych o stałym oprocentowaniu, można również skorzystać z innych opcji kredytowych oferowanych przez Naszą Unię. Unia Kredytowa oferuje pożyczkę (Adjustable Rate Mortgage) ze zmiennym oprocentowaniem (Adjustable Rate Mortgage) , która w pewnych sytuacjach jest lepszym rozwiązaniem, ponieważ oferuje początkowe niższe oprocentowanie i niższe miesięczne raty. Po upływie określonego czasu (np. 12 miesięcy), oprocentowanie może się zwiększyć lub zmniejszyć (np. na skutek ogólnej sytuacji na rynkach finansowych) – trzeba więc być przygotowanym na ewentualność, że miesięczne opłaty mogą wzrosnąć. Pożyczka Balonowa jest formą kredytu, gdzie początkowo płaci się niższe raty, natomiast po upływie określonego czasu trzeba spłacić pozostałą kwotę pożyczki w jednej dużej („balonowej”) płatności lub ją przefinansować. Jest to korzystne rozwiązanie dla osób, które kupują nieruchomość na ograniczony czas, na przykład w sytuacji, gdy chcą ją sprzedać już po paru latach.
AnnualCreditReport.com - oficjalna strona, na kórej zgodnie z wymogami prawa federalnego można dorocznie uzyskać bezpłatny raport historii kredytowej.
FreeCreditReport.com – zobacz, jak ocenione jest twoje ryzyko kredytowe (Credit Score) i kontroluj swój raport zdolności kredytowej.
Dodatkowe Źródła Informacji Finansowych
Go to main navigation
